Якщо наближається дата платежу, а всієї суми немає, головне завдання не просто уникнути прострочення. Потрібно обрати варіант, після якого борг дійсно почне зменшуватися.
Коротка відповідь: пролонгація підходить, коли гроші на повне погашення точно з’являться найближчим часом. Якщо швидко закрити всю позику не вийде, варто просити реструктуризацію з фіксованим графіком платежів.
Чим пролонгація відрізняється від реструктуризації
| Пролонгація | Реструктуризація | |
|---|---|---|
| Що змінюється | Переноситься дата погашення | Змінюються умови повернення боргу |
| Що потрібно сплатити | Зазвичай нараховані проценти або передбачену договором плату | Платежі за новим узгодженим графіком |
| Що відбувається з тілом кредиту | Часто майже не зменшується | Може поступово зменшуватися з кожним платежем |
| Головний ризик | Кілька продовжень поспіль збільшують переплату | Довший строк також може збільшити загальну вартість |
Продовження строку має відбуватися за погодженням сторін. Закон України «Про споживче кредитування» забороняє передбачати в договорі одностороннє продовження кредитором строку користування кредитом.
Коли можна обрати пролонгацію
Пролонгація може бути нормальним рішенням, якщо:
- до зарплати або іншого гарантованого доходу залишилося кілька днів;
- після отримання грошей ви зможете повністю закрити кредит;
- вам відома точна вартість продовження;
- після пролонгації не з’являться додаткові комісії, яких ви не врахували.
Перед оплатою відкрийте особистий кабінет або зверніться до кредитора та уточніть дві суми: скільки потрібно заплатити за продовження зараз і скільки становитиме повне погашення після нової дати.
Наприклад, якщо ви сплатили 1 500 грн за продовження, але тіло кредиту 10 000 грн залишилося незмінним, борг не став меншим. Ви лише купили додатковий час. Повторювати таку операцію щомісяця небезпечно.
Коли краще просити реструктуризацію
Реструктуризація доречніша, якщо ви вже розумієте, що найближча зарплата не дозволить закрити всю позику. Вона може передбачати новий графік, поділ боргу на частини, перенесення дати платежу, зниження ставки або скасування частини штрафних нарахувань.
Національний банк пояснює, що кредитор має право погодити лояльніші умови, але не зобов’язаний це робити. Тому звертатися краще до прострочення, а не після кількох тижнів несплати.
У заяві кредитору попросіть:
- Зафіксувати повну суму заборгованості на конкретну дату.
- Надати письмовий графік платежів.
- Вказати, чи нараховуватимуться проценти під час реструктуризації.
- Повідомити повну суму, яку ви сплатите за новим графіком.
- Підтвердити, що після останнього платежу кредит буде закритий повністю.
Оцінюйте не лише розмір одного платежу. Низький щомісячний внесок може виглядати зручно, але через довший строк загальна переплата інколи виходить більшою.
Що робити, якщо кредитор відмовив
Спочатку попросіть повторно розглянути заяву та запропонуйте суму, яку реально можете вносити щотижня або щомісяця. Якщо домовитися не вдалося, можна порівняти варіанти рефінансування.
На Фінаб серед менш медійних пропозицій зараз представлені LehkoCredit, BeeCredit та Ariba. У цих сервісах можна подати онлайн-заявку та перевірити, чи доступна сума для закриття невеликого поточного боргу.
Схвалення не гарантується, а остаточні ставка, комісії та сума до повернення визначаються індивідуальним договором.
Нову позику для погашення старої варто розглядати лише за трьох умов:
- отриманої суми вистачає, щоб повністю закрити попередній кредит того самого дня;
- повна вартість нового кредиту нижча за витрати на кілька пролонгацій;
- ви точно знаєте, з яких доходів і в які дати повернете новий борг.
Якщо нова позика просто додається до вже наявної, це не рефінансування, а збільшення кредитного навантаження.
Простий алгоритм перед рішенням
- Дізнайтеся точну суму повного погашення сьогодні.
- Порахуйте вартість пролонгації та майбутню суму закриття.
- Запросіть умови реструктуризації у письмовій формі.
- Порівняйте повну суму виплат за кожним варіантом.
- Оберіть рішення, за якого борг зменшується, а платежі відповідають вашому реальному доходу.
Що обрати
Якщо затримка коротка і дата надходження грошей відома, достатньо однієї пролонгації. Якщо повністю погасити позику найближчим часом не вийде, реструктуризація зазвичай контрольованіша, тому що дає графік і поступове зменшення боргу.
Найгірший сценарій: багаторазово оплачувати продовження, не зменшуючи тіло кредиту, або оформлювати нові позики без закриття попередніх.
