Кредитний рейтинг — це один із важливих показників, на який банки, МФО та інші фінансові компанії можуть звертати увагу перед тим, як схвалити або відхилити заявку на кредит. Простими словами, це оцінка вашої кредитної репутації.
Якщо людина вчасно повертала кредити, не допускала прострочень і не має надмірного кредитного навантаження, її рейтинг зазвичай може бути вищим. Якщо ж у минулому були часті прострочення, багато відкритих кредитів або велика кількість заявок, рейтинг може знижуватися.
В Україні одним із найвідоміших джерел інформації про кредитну історію та кредитний рейтинг є Українське бюро кредитних історій, або УБКІ. Через нього можна перевірити свою кредитну історію, подивитися кредитний рейтинг і зрозуміти, яку інформацію про вас можуть бачити кредитори.
Кредитний рейтинг простими словами
Кредитний рейтинг — це числова оцінка якості кредитної історії людини. Він показує, наскільки ймовірно, що позичальник буде виконувати свої кредитні зобов’язання в майбутньому.
УБКІ пояснює, що рейтинг формується на основі даних із кредитної історії. Зокрема, можуть враховуватися поточне кредитне навантаження, частота звернень по кредити, типи та суми кредитів, дисципліна виплат та інші фактори.
Тобто кредитний рейтинг — це не просто “хороша” або “погана” оцінка. Це інструмент, який допомагає кредитору швидше зрозуміти, наскільки ризиковано видавати людині новий кредит.
Чим кредитний рейтинг відрізняється від кредитної історії
Кредитна історія — це детальний звіт про ваші кредити. У ній може бути інформація про відкриті та закриті договори, суми, строки, прострочення, запити кредиторів та інші дані.
Кредитний рейтинг — це коротка оцінка цієї історії у вигляді числового показника.
Можна сказати так: кредитна історія — це вся “біографія” ваших кредитів, а кредитний рейтинг — коротка оцінка цієї біографії.
Наприклад, якщо у людини було кілька кредитів і всі вони погашені вчасно, це може позитивно впливати на її кредитну репутацію. Якщо ж є поточна прострочена заборгованість або багато відкритих кредитів, це може стати причиною нижчої оцінки та навіть відмови у новому кредиті.
УБКІ зазначає, що поточна протермінована заборгованість, систематичне порушення графіку платежів або велика кількість відкритих кредитів можуть свідчити про підвищені ризики для кредитора.
Навіщо потрібен кредитний рейтинг
Кредитний рейтинг потрібен не лише банкам або МФО. Він корисний і самій людині, адже допомагає краще розуміти власну фінансову репутацію.
Рейтинг може впливати на ймовірність схвалення кредиту. Чим краща кредитна історія, тим більше шансів, що кредитор позитивно розгляне заявку.
Також він може впливати на доступну суму кредиту. Якщо кредитор бачить стабільну історію погашення, він може бути готовий запропонувати більший кредитний ліміт.
У деяких випадках хороша кредитна репутація може допомогти отримати вигідніші умови. Крім того, рейтинг може враховуватися не лише під час оформлення кредиту готівкою, а й при відкритті кредитної картки, кредитного ліміту або розстрочки.
Ще одна важлива причина перевіряти кредитну історію — контроль власної безпеки. Якщо у звіті є помилка або хтось оформив кредит шахрайським шляхом, регулярна перевірка допоможе швидше це помітити.
Який кредитний рейтинг вважається хорошим
В УБКІ кредитний бал фізичної особи може бути в діапазоні від 0 до 700. Чим вищий бал, тим вищою вважається кредитоспроможність позичальника.
УБКІ наводить такі умовні діапазони:
0–250 — дуже низький рейтинг;250–350 — низький;350–450 — середній;450–550 — високий;550–700 — дуже високий.
Водночас важливо розуміти: сам по собі рейтинг не гарантує автоматичного схвалення кредиту. Кожен банк або МФО має власні правила оцінки заявки. Кредитор може додатково враховувати дохід, поточне навантаження, анкетні дані, внутрішню політику компанії та інші фактори.
Але хороший кредитний рейтинг — це плюс. Він показує, що в минулому людина відповідально ставилася до кредитів.
Що може знижувати кредитний рейтинг
Кредитний рейтинг може змінюватися з часом. На нього впливають різні події у кредитній історії.
Найчастіше рейтинг можуть знижувати поточні прострочення, часті прострочення в минулому, велика кількість одночасно відкритих кредитів, високе кредитне навантаження, часті звернення по нові кредити, відкриття нових кредитів або збільшення кредитного ліміту, а також тривале непогашення боргу.
УБКІ зазначає, що на кредитний рейтинг впливають понад 250 факторів із кредитної історії. Серед очевидних причин зниження можуть бути чергове звернення по кредит, відкриття нового кредиту, збільшення кредитного навантаження, вихід на прострочення та перевищення певних порогів тривалості поточного прострочення.
Чи може кредитний рейтинг бути відсутнім
Так, кредитний рейтинг може не розраховуватися.
Таке можливо, якщо людина взагалі не користувалася кредитами або її кредитна історія містить замало інформації. УБКІ пояснює, що якщо у позичальника немає кредитної історії або вона малоінформативна, кредитний рейтинг не розраховується.
Це не завжди означає щось погане. Але для кредитора відсутність кредитної історії теж може бути фактором невизначеності. Якщо про людину немає достатньо даних, складніше оцінити, як вона буде виконувати кредитні зобов’язання.
Де дізнатися свій кредитний рейтинг в Україні
Один із найзручніших способів — перевірити кредитний рейтинг через УБКІ.
За даними УБКІ, подивитися кредитний рейтинг можна на офіційному сайті бюро у розділі “Приватним особам, Кредитний рейтинг”, у мобільному додатку “Кредитна історія”, у чат-боті “Кредитна історія УБКІ” у Viber та Telegram, у чат-боті “Моніторно” у Viber та Telegram, в інтернет-банкінгу Приват24, у мобільному додатку Приват24, а також через City24 і термінали самообслуговування City24.
Через УБКІ також можна перевірити кредитну історію. На офіційному сайті бюро зазначено, що її можна отримати на сайті, у мобільному додатку, у чат-ботах, поштою та через Приват24.
Як перевірити кредитну історію в УБКІ
Щоб перевірити кредитну історію або рейтинг, зазвичай потрібно авторизуватися та підтвердити свою особу. Це потрібно для захисту персональних даних, адже кредитна історія є конфіденційною інформацією.
Зазвичай процес виглядає так: потрібно перейти на офіційний сайт УБКІ або відкрити застосунок “Кредитна історія”, авторизуватися за допомогою доступного способу підтвердження, обрати потрібну послугу — кредитну історію або кредитний рейтинг, переглянути звіт і перевірити, чи немає в ньому помилок, незнайомих кредитів або підозрілих запитів.
Національний банк України на освітньому ресурсі “Гаразд” зазначає, що раз на рік перевірка власної кредитної історії надається безкоштовно. Також людина має право безкоштовно отримати кредитну історію у разі відмови кредитора у видачі кредиту.
Що робити, якщо в кредитній історії є помилка
Іноді в кредитній історії можуть з’являтися неточності. Наприклад, кредит уже погашено, але інформація ще не оновилася. Або людина бачить запис, з яким не погоджується.
У такій ситуації варто звернутися до бюро та подати заявку на оскарження даних. УБКІ зазначає, що корективи можуть бути внесені, якщо кредитор підтвердить хибність інформації.
Якщо кредитор не підтвердить помилку, людина має право додати до кредитної історії власний коментар щодо інформації, яку вона оскаржувала.
Саме тому кредитну історію корисно перевіряти не тільки перед оформленням нового кредиту, а й просто для контролю власної фінансової репутації.
Як покращити кредитний рейтинг
Покращення кредитного рейтингу — це не швидка дія, а поступова робота з кредитною історією.
Насамперед варто погасити поточні прострочення, якщо вони є. Активна прострочена заборгованість — один із найсильніших негативних факторів.
Також бажано не брати багато кредитів одночасно. Велика кількість відкритих договорів може створювати враження високого кредитного навантаження.
Важливо платити вчасно. Регулярне погашення без порушення графіку допомагає формувати позитивну кредитну історію.
Не варто подавати забагато заявок підряд, адже часті звернення по кредити можуть впливати на оцінку ризику.
Корисно періодично перевіряти свою кредитну історію, щоб вчасно помітити помилки, незнайомі кредити або підозрілі запити.
Також варто оцінити, чи справді вам потрібні всі відкриті кредитні продукти. Якщо є кредитні картки або ліміти, якими ви не користуєтеся, можливо, їх доцільно закрити.
УБКІ рекомендує для поліпшення оцінки кредитної історії насамперед погасити поточні прострочення, якщо вони є, а також мінімізувати кількість одночасно відкритих договорів.
Чи можна отримати кредит із низьким рейтингом
Так, низький кредитний рейтинг не завжди означає автоматичну відмову. УБКІ прямо зазначає, що отримати кредит можна навіть із низьким кредитним рейтингом.
Але умови можуть бути менш вигідними, сума — меншою, а ймовірність відмови — вищою. Саме тому перед подачею заявки варто перевірити свою кредитну історію, оцінити поточне навантаження та порівняти різні пропозиції.
На Фінаб можна переглядати фінансові пропозиції від банків і МФО, порівнювати умови та обирати варіант, який краще підходить під вашу ситуацію. Перед оформленням заявки завжди уважно читайте умови кредитора, суму повернення, строк, можливі комісії та правила погашення.
Висновок
Кредитний рейтинг — це числова оцінка вашої кредитної репутації. Він формується на основі кредитної історії та допомагає банкам, МФО й іншим фінансовим компаніям оцінювати ризики перед видачею кредиту.
Дізнатися свій кредитний рейтинг в Україні можна через УБКІ: на офіційному сайті, у мобільному додатку, чат-ботах або через Приват24.
Перевірка кредитної історії допомагає краще розуміти свої шанси на схвалення кредиту, вчасно помічати помилки та контролювати фінансову репутацію.
Перед тим як оформлювати кредит, не варто поспішати. Спочатку перевірте свою кредитну історію, подивіться рейтинг, порівняйте умови різних компаній і лише після цього ухвалюйте рішення.
