Що таке фінансовий розрив і як закрити його без паніки

Іноді проблема не в тому, що людина мало заробляє. Гроші є, зарплата стабільна, великі борги відсутні, але в конкретний момент на картці все одно не вистачає потрібної суми.

Наприклад, зарплата буде через п’ять днів, а сьогодні треба оплатити ліки, ремонт телефону, дорогу, комунальний платіж або несподівану покупку. Доходи й витрати просто не збіглися в часі.

Це і є фінансовий розрив.

Такий розрив може виникнути навіть у людини з нормальною зарплатою, якщо важливий платіж з’явився раніше, ніж наступне надходження грошей.

У цій статті розберемо, чому виникають фінансові розриви, як зрозуміти їхній реальний розмір і які варіанти допомагають закрити нестачу коштів без зайвого хаосу.

Що таке фінансовий розрив простими словами

Фінансовий розрив, це тимчасова нестача грошей між моментом, коли потрібно щось оплатити, і моментом, коли надійде наступний дохід.

Простий приклад:

• сьогодні на картці залишилося 700 грн;

• через чотири дні буде зарплата;

• до цього часу потрібно оплатити 2 500 грн за ремонт техніки;

• не вистачає 1 800 грн.

У людини є дохід і зрозуміла дата його надходження. Але гроші потрібні раніше. Саме ці 1 800 грн і формують короткий фінансовий розрив.

Це не те саме, що постійний дефіцит бюджету. Якщо грошей системно не вистачає щомісяця, проблема вже не у часі надходження, а у співвідношенні доходів і витрат.

Чому фінансовий розрив може виникнути навіть при нормальному доході

У більшості людей гроші надходять за графіком, а витрати з’являються нерівномірно.

Зарплата може приходити один або два рази на місяць. Водночас поломка авто, візит до лікаря, ремонт смартфона або термінова поїздка не чекають дня виплати.

Найчастіше фінансові розриви виникають через такі ситуації:

• зарплату затримали на кілька днів;

• з’явилась термінова медична витрата;

• зламалася техніка, потрібна для роботи;

• потрібно оплатити дорогу або квитки;

• комунальний платіж виявився більшим, ніж очікувалося;

• довелося допомогти родичам;

• виникла непередбачена витрата на дитину;

• кілька великих платежів припали на один тиждень;

• частина доходу вже пішла на обов’язкові витрати.

Тобто фінансовий розрив часто виникає не через безвідповідальність, а через звичайну різницю між календарем доходів і календарем витрат.

Як зрозуміти, скільки грошей насправді не вистачає

Під час стресу легко завищити потрібну суму.

Наприклад, людині не вистачає 1 500 грн, але вона вирішує взяти 5 000 грн, щоб залишився запас. У результаті частина грошей витрачається на другорядні речі, а повертати доводиться вже всю суму.

Щоб цього уникнути, порахуйте розрив у три кроки.

Крок 1. Визначте обов’язкові витрати до наступного доходу

Запишіть усе, що потрібно оплатити до зарплати:

• продукти;

• транспорт;

• ліки;

• комунальні;

• зв’язок;

• обов’язкові платежі;

• термінові покупки.

Крок 2. Порахуйте доступні гроші

Перевірте:

• залишок на основній картці;

• інші банківські рахунки;

• готівку;

• кешбек;

• бонуси;

• невеликий резерв;

• гроші, які вам мають повернути.

Крок 3. Відніміть доступну суму від обов’язкових витрат

Наприклад:

• до зарплати потрібно витратити 4 000 грн;

• зараз доступно 2 600 грн;

• фінансовий розрив становить 1 400 грн.

Це і є сума, яку потрібно знайти. Не 5 000 грн і не максимальний доступний ліміт, а конкретні 1 400 грн.

Фінансовий розрив чи проблема з бюджетом

Ці ситуації важливо не плутати.

Фінансовий розрив зазвичай має:

• конкретну причину;

• невелику або помірну суму;

• зрозумілу дату наступного доходу;

• короткий строк;

• реальний план закриття.

Проблема з бюджетом виглядає інакше:

• грошей не вистачає щомісяця;

• позики регулярно перекривають базові витрати;

• немає зрозумілого джерела погашення;

• один кредит закривається іншим;

• витрати стабільно перевищують доходи.

У першому випадку можна шукати короткострокове рішення. У другому краще переглядати структуру бюджету, боргове навантаження та постійні витрати.

Як закрити фінансовий розрив

Є кілька варіантів. Найкращий залежить від суми, терміновості та того, коли надійдуть наступні гроші.

Використати власний резерв

Найпростіший варіант, якщо у вас є відкладені гроші.

Фінансова подушка саме для цього й потрібна. Не лише для великих криз, а й для невеликих ситуацій, коли важливий платіж виник не в найзручніший момент.

Навіть резерв у кілька тисяч гривень може закрити типові витрати без позики.

Перенести необов’язкову витрату

Іноді проблема вирішується не пошуком грошей, а зміною дати платежу.

Можна перенести:

• покупку одягу;

• замовлення техніки;

• розваги;

• неважливий ремонт;

• поїздку;

• іншу витрату, яка не є терміновою.

Якщо платіж може почекати до зарплати, краще не створювати нове зобов’язання.

Домовитися про відтермінування

Якщо гроші потрібні для оплати послуги, приватного боргу або покупки, іноді можна домовитися про перенесення платежу на кілька днів.

Це особливо доречно, коли дата зарплати вже відома.

Проста домовленість може повністю закрити фінансовий розрив без додаткових витрат.

Позичити у близьких

Для невеликої суми це може бути зручним варіантом.

Краще одразу назвати:

• точну суму;

• конкретну дату повернення;

• спосіб повернення.

Наприклад:

«Потрібно 2 000 грн до п’ятниці. У п’ятницю після зарплати поверну переказом».

Такий формат зрозуміліший для обох сторін.

Скористатися кредитним лімітом

Якщо на картці вже є кредитний ліміт, він може допомогти закрити коротку потребу.

Перед використанням перевірте:

• чи діє пільговий період;

• на які операції він поширюється;

• коли потрібно повернути гроші;

• чи є комісія за переказ або зняття готівки;

• яка ставка після завершення пільгового періоду.

Кредитний ліміт може бути зручним, якщо умови зрозумілі, а борг буде погашений швидко.

Оформити невелику онлайн-позику

Якщо інших варіантів немає, а витрата справді термінова, можна розглянути короткострокову позику в МФО.

Такий варіант може бути доречним, якщо:

• потрібна невелика сума;

• відома дата наступного доходу;

• є чіткий план повернення;

• повна сума до сплати зрозуміла;

• позика не використовується для перекриття іншого боргу.

Наприклад, до зарплати залишилося п’ять днів, а потрібно 2 500 грн на ремонт телефона, який потрібен для роботи. Якщо ви точно знаєте, коли повернете гроші, невелика позика може закрити цей короткий розрив.

Чому важливо брати рівно стільки, скільки не вистачає

Фінансовий розрив має конкретний розмір. Якщо не вистачає 1 800 грн, немає сенсу автоматично брати 10 000 грн тільки тому, що така сума доступна.

Чим більша позика:

• тим більше потрібно повернути;

• тим сильніше навантаження на наступний дохід;

• тим вищий ризик витратити зайве;

• тим складніше закрити борг без нового розриву.

Логіка повинна бути простою:

1. Порахувати дефіцит.

2. Додати лише необхідний мінімум.

3. Обрати строк до реальної дати доходу.

4. Перевірити повну суму до повернення.

Приклад короткого фінансового розриву

Уявімо ситуацію:

Олена отримує зарплату 20 числа. 16 числа у неї зламався ноутбук, який потрібен для роботи. Ремонт коштує 3 500 грн.

На картці залишилося 2 000 грн, але з них 1 000 грн потрібні на продукти й транспорт до зарплати.

Отже:

• загальні доступні гроші, 2 000 грн;

• обов’язкові витрати, 1 000 грн;

• вільний залишок, 1 000 грн;

• ремонт, 3 500 грн;

• фінансовий розрив, 2 500 грн.

У цій ситуації немає потреби брати 10 000 грн. Потрібно знайти саме 2 500 грн на чотири дні.

Це і є здоровий підхід до короткострокового фінансування.

Як не допустити нового розриву після погашення

Іноді людина закриває термінову витрату, але після повернення позики знову залишається без грошей.

Щоб цього не сталося, ще до оформлення потрібно порахувати, що залишиться після погашення.

Наприклад:

• наступний дохід, 25 000 грн;

• повернення позики, 3 000 грн;

• оренда, 10 000 грн;

• комунальні, 2 000 грн;

• інші обов’язкові витрати, 6 000 грн.

Після всього залишається 4 000 грн. Якщо цього недостатньо до наступної зарплати, строк або сума фінансування можуть бути обрані невдало.

Тому важливо дивитися не лише на те, як отримати гроші сьогодні, а й на стан бюджету після повернення.

Як зменшити ризик фінансових розривів у майбутньому

Повністю уникнути несподіваних витрат неможливо. Але можна зробити їх менш стресовими.

Створіть маленький резерв

Не обов’язково одразу накопичувати кілька місячних зарплат.

Почніть із невеликої цілі:

• 1 000 грн;

• 3 000 грн;

• сума типового комунального платежу;

• вартість дрібного ремонту;

• витрати на один тиждень.

Навіть маленький резерв дає більше свободи.

Розподіляйте великі платежі по календарю

Якщо можливо, не ставте всі важливі платежі на один тиждень.

Наприклад, частину підписок, оплату інтернету або інші регулярні витрати можна перенести ближче до дати зарплати.

Залишайте частину зарплати на кінець місяця

Не варто витрачати весь вільний бюджет одразу після надходження грошей.

Окремий залишок на останній тиждень місяця допомагає уникнути дефіциту перед зарплатою.

Перевіряйте автоматичні списання

Підписки, сервіси, мобільні застосунки та інші регулярні платежі можуть списуватися в незручний момент.

Перегляньте всі автоматичні платежі та вимкніть непотрібні.

Коли фінансовий розрив уже не варто закривати новою позикою

Нова позика може не допомогти, якщо:

• попередні кредити вже прострочені;

• немає зрозумілої дати доходу;

• нові гроші потрібні для погашення старого боргу;

• фінансовий дефіцит виникає щомісяця;

• після погашення знову не залишиться грошей;

• витрата не є терміновою;

• повна сума до повернення незрозуміла.

У такій ситуації краще спочатку переглянути бюджет або звернутися до чинного кредитора для обговорення можливих варіантів врегулювання.

Як Фінаб допомагає знайти рішення

Фінаб допомагає порівняти пропозиції МФО в одному місці.

Якщо у вас виник короткий фінансовий розрив, можна:

• визначити точну суму;

• подивитися доступні пропозиції;

• порівняти строки;

• оцінити основні умови;

• перейти до оформлення на сайті обраної компанії.

Фінаб не видає кредити та не гарантує схвалення. Остаточне рішення приймає конкретна МФО за результатами перевірки заявки.

Висновок

Фінансовий розрив, це тимчасова нестача грошей між важливою витратою та наступним надходженням доходу.

Він може виникнути навіть при стабільній зарплаті, якщо платежі та доходи не збіглися в часі.

Головне, правильно визначити розмір дефіциту й не брати більше, ніж реально потрібно.

Закрити фінансовий розрив можна за допомогою власного резерву, перенесення платежу, домовленості про відтермінування, допомоги близьких, кредитного ліміту або невеликої онлайн-позики.

Якщо обираєте позику, перевірте строк, повну суму до повернення та переконайтеся, що після погашення у бюджеті залишаться гроші на базові витрати.

На Фінаб можна порівняти пропозиції різних МФО та обрати варіант під конкретну ситуацію.