Що робити, якщо накопичилося кілька кредитів: погашення, рефінансування та план виходу з боргів

Кілька кредитів рідко з’являються одночасно. Спочатку це може бути кредитна картка, потім розстрочка, невелика позика до зарплати, ще один кредит на непередбачені витрати. Кожен окремий платіж здається посильним, але разом вони починають забирати значну частину місячного доходу.

Найгірше, що можна робити в такій ситуації, — платити хаотично або автоматично оформлювати нову позику щоразу, коли не вистачає грошей на черговий платіж.

Спочатку потрібно побачити повну картину боргів. Після цього вже можна вирішувати, що вигідніше у конкретній ситуації: швидше закривати окремі кредити, домовлятися про реструктуризацію або розглядати рефінансування.

Якщо мета — замінити один чи кілька поточних боргів новим кредитом, на Фінаб можна переглянути пропозиції для рефінансування кредитів. Але перед оформленням варто зробити кілька розрахунків — нижче покажемо, яких саме.

Почніть не з платежів, а з повного списку боргів

Коли кредитів кілька, пам’ятати їхні умови в голові вже недостатньо. Зробіть одну таблицю й додайте туди всі фінансові зобов’язання:

До списку варто додати не лише класичні кредити. Використаний кредитний ліміт на картці, мікропозика, розстрочка та овердрафт — це теж борги, які створюють навантаження на бюджет.

Окремо дізнайтеся у кожного кредитора точну суму, необхідну для повного закриття договору на конкретну дату. Вона може відрізнятися від суми основного боргу через вже нараховані проценти та інші передбачені договором платежі.

Порахуйте, скільки грошей насправді залишається на кредити

Від чистого місячного доходу відніміть базові витрати:

• житло;
• комунальні послуги;
• продукти;
• транспорт;
• ліки;
• витрати на дітей;
• інші витрати, які неможливо просто прибрати.

Те, що залишилося, — реальний бюджет для роботи з боргами.

Наприклад:

31 000 грн доходу − 20 000 грн необхідних витрат = 11 000 грн на кредити та резерв.

Тепер порівняйте ці 11 000 грн із сумою обов’язкових платежів.

Якщо щомісяця потрібно заплатити 7 500 грн, ситуація поки керована: залишається простір для прискореного погашення.

Якщо потрібно 10 500 грн — запас майже зник.

А якщо сума платежів становить 13 000 грн при доступних 11 000 грн, просто «трохи більше економити» недостатньо. Потрібно змінювати саму структуру боргу.

Які платежі робити першими

Тут важливо розділити дві ситуації.

Якщо грошей вистачає на всі обов’язкові платежі — сплачуйте їх вчасно, а всю додаткову суму спрямовуйте на один обраний кредит.

Якщо грошей уже не вистачає — не варто навмання розкидати невеликі суми між п’ятьма кредиторами. Потрібно визначити найбільш термінові зобов’язання та паралельно звернутися до кредиторів, платежі за якими ви ризикуєте пропустити.

Якщо прострочень ще немає

Після всіх обов’язкових платежів є два основні способи прискореного погашення.

Перший — починати з найдорожчого кредиту. Додаткові гроші спрямовуються туди, де вартість користування боргом найбільша. Після його закриття вся сума переходить на наступний кредит.

З погляду загальної переплати це зазвичай найраціональніший підхід.

Другий — спочатку закрити найменший борг. Так швидше зникає один платіж, а вільні гроші можна перенаправити далі.

Для людини з п’ятьма чи шістьма невеликими позиками другий варіант іноді зручніший просто тому, що кількість кредитів починає швидко зменшуватися.

Якщо прострочення вже з’явилося

Спочатку з’ясуйте у кредитора точний стан заборгованості та можливі варіанти її врегулювання.

На цьому етапі важливо знати:

• суму простроченого платежу;
• загальний залишок боргу;
• які платежі вже нараховані;
• чи можлива реструктуризація;
• чи можна змінити графік;
• яку суму потрібно внести зараз.

Якщо розумієте, що наступного платежу також не буде, краще повідомити про це кредитора заздалегідь.

Реструктуризація чи рефінансування: у чому різниця

Ці поняття часто плутають, хоча механіка різна.

Реструктуризація

Ви залишаєтеся з поточним кредитором, але домовляєтеся про зміну умов чинного боргу.

Залежно від ситуації та рішення кредитора це може бути новий графік, довший строк або інший розмір платежу.

Перевага в тому, що не потрібно обов’язково оформлювати ще один кредит.

Рефінансування

У випадку рефінансування оформлюється новий кредит, кошти з якого використовуються для погашення одного або кількох попередніх зобов’язань.

Наприклад, людина має три кредити з платежами в різні дати. Замість них вона оформлює один новий кредит, закриває старі борги й надалі працює вже з одним платежем.

Але саме факт появи одного кредиту замість трьох ще не означає економію.

Новий кредит може мати зручніший графік, але виявитися дорожчим за старі. Тому порівнювати потрібно не лише ставки або місячний платіж.

Як правильно порахувати рефінансування

Спочатку дізнайтеся, скільки потрібно для повного закриття старих кредитів.

Припустимо:

• кредит №1 — 8 000 грн;
• кредит №2 — 12 000 грн;
• кредит №3 — 8 000 грн.

Для повного закриття потрібно 28 000 грн.

Тепер дивимося не просто на пропозицію нового кредиту на 28 000 грн, а на загальну суму, яку потрібно буде повернути кредитору.

Наприклад:

У цьому умовному прикладі варіант А справді може зменшити майбутні витрати.

Варіант Б може мати привабливіший щомісячний платіж через довший строк, але загалом обійдеться дорожче.

Саме тому фраза «платіж усього 2 000 грн на місяць» сама по собі нічого не говорить про вигідність кредиту.

Що перевірити в новій пропозиції

Перед оформленням потрібно подивитися:

• яку суму фактично отримаєте;
• скільки потрібно повернути загалом;
• реальну річну процентну ставку;
• строк кредиту;
• графік платежів;
• комісії;
• додаткові послуги;
• умови акційної ставки;
• наслідки прострочення.

НБУ окремо наголошує, що фінансова установа має розкривати загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, строки, суми та інші істотні умови. Цю інформацію варто перевіряти перед підписанням договору.

Для короткострокових кредитів корисно додатково дивитися на конкретну переплату в гривнях за фактичний строк користування коштами.

Коли новий кредит може допомогти, а коли створить ще один борг

Рефінансування варто оцінювати не за принципом «мені дадуть гроші», а за тим, що станеться з фінансами після отримання цих грошей.

Логіка проста:

було кілька некерованих платежів → старі борги закриті → залишився один зрозумілий графік.

Поганий сценарій виглядає інакше:

було три кредити → взяли четвертий → частину грошей витратили → старі кредити повністю не закрили → стало чотири борги.

Тому якщо кредит береться саме для рефінансування, сума має відповідати конкретній задачі.

Не варто автоматично збільшувати її ще на 5–10 тисяч «про всяк випадок». Це вже не рефінансування, а нове споживче запозичення.

Дострокове погашення може помітно прискорити вихід із боргів

Якщо після обов’язкових платежів залишається додаткова сума, її можна спрямовувати на дострокове погашення.

Для споживчих кредитів українське законодавство передбачає право повністю або частково повернути кредит достроково. Кредитодавцю заборонено встановлювати окрему плату саме за дострокове повернення споживчого кредиту. Водночас договором може бути визначена процедура повідомлення кредитора про такий намір. Це передбачено статтею 16 Закону України «Про споживче кредитування». Норма залишається чинною.

Тому перед додатковим платежем перевірте порядок дострокового погашення саме у своєму договорі.

Як працює прискорене погашення на практиці

Припустимо, після всіх обов’язкових платежів щомісяця залишається 3 000 грн.

Є три борги.

Замість того щоб додатково вносити по 1 000 грн на кожен, можна спрямовувати всі 3 000 грн на найдорожчий кредит.

Після його закриття до цих 3 000 грн додається сума платежу, яка раніше йшла на закритий кредит.

Якщо це було ще 1 500 грн, на наступний борг уже можна спрямовувати додаткові 4 500 грн щомісяця.

Так кожне наступне закриття прискорює погашення інших боргів.

Не залишайте себе зовсім без грошей

Спрямувати абсолютно всі вільні кошти на кредити звучить логічно, але на практиці це часто створює нове коло боргів.

Якщо після платежів на картці залишається нуль, будь-яка несподівана витрата — ліки, ремонт техніки, стоматолог, термінова поїздка — знову фінансується кредиткою.

Тому, якщо немає критичного прострочення, бажано залишити невеликий резерв на непередбачені базові витрати.

Це не повноцінна фінансова подушка на кілька місяців. На етапі активного погашення боргів завдання простіше: не дозволити одній несподіваній витраті відправити вас назад за новою позикою.

Що робити, якщо платежі вже більші за доступний дохід

Це принципово інша ситуація.

Припустимо, після житла, продуктів та інших необхідних витрат залишається 9 000 грн, а кредиторам потрібно щомісяця платити 13 000 грн.

Тут немає сенсу складати ідеальний календар платежів: щомісячний дефіцит становить 4 000 грн.

Якщо нічого не змінити, його доведеться щоразу чимось закривати.

Саме в такій ситуації варто одночасно розглядати кілька дій:

1. Звернутися до чинних кредиторів щодо реструктуризації.
2. Переглянути витрати, які реально можна скоротити.
3. Шукати можливість збільшити дохід.
4. Перевірити, чи можна замінити частину дорогих зобов’язань іншим кредитом із прийнятнішим для бюджету графіком.

На Фінаб для цього можна порівняти доступні кредитні пропозиції для рефінансування, суми та строки в одному місці. Остаточне рішення про видачу коштів приймає фінансова компанія.

Перед оформленням порівняйте нову повну вартість із поточними боргами. Якщо новий кредит лише переносить проблему на кілька тижнів і збільшує загальну суму заборгованості, варто шукати інший варіант.

План виходу з кількох кредитів

Не потрібно намагатися вирішити все за один день. Важливіше правильно вибудувати послідовність.

Сьогодні

Зберіть усі кредитні договори та відкрийте особисті кабінети кредиторів.

Запишіть:

• залишок кожного боргу;
• найближчу дату платежу;
• обов’язковий платіж;
• повну суму для дострокового закриття;
• ставку та інші платежі;
• наявність прострочення.

Після цього ви вже будете бачити не абстрактне «в мене багато кредитів», а конкретну суму боргу.

Протягом найближчого тижня

Складіть реальний місячний бюджет.

Визначте:

• скільки потрібно для базових витрат;
• скільки йде на обов’язкові платежі;
• чи є щомісячний дефіцит;
• який кредит найдорожчий;
• який борг можна закрити найшвидше;
• чи має сенс реструктуризація або рефінансування.

Якщо бачите майбутнє прострочення, не чекайте дати платежу — зв’яжіться з кредитором раніше.

Наступні місяці

Дотримуйтеся одного обраного плану.

Якщо грошей вистачає на поточні платежі, усю додаткову суму спрямовуйте на один пріоритетний борг.

Після його закриття не збільшуйте на цю суму повсякденні витрати. Перенесіть звільнений платіж на наступний кредит.

І головне — не створюйте нові борги паралельно зі старими.

П’ять помилок, через які борги не зменшуються

1. Брати кредит для погашення кредиту без розрахунку

Перекредитування може мати сенс. Але тільки тоді, коли зрозуміло, скільки коштуватиме новий борг і що станеться зі старими.

2. Дивитися тільки на щомісячний платіж

1 500 грн на місяць може виглядати краще за 3 000 грн. Але якщо перший кредит потрібно платити значно довше, загальна вартість може бути вищою.

3. Продовжувати користуватися кредитними картками після погашення

Якщо ви щойно закрили 10 000 грн боргу на картці й наступного місяця знову використали весь доступний ліміт, фінансового прогресу не відбулося.

4. Не знати реальної суми боргу

«Здається, я винен приблизно 40 тисяч» — недостатньо для плану.

Потрібна точна цифра по кожному договору.

5. Чекати, поки прострочення стане великою проблемою

Якщо вже зрозуміло, що наступний платіж не вписується в бюджет, це і є момент починати діяти.

Не через місяць і не після десятого дзвінка кредитора.

Коротко: що робити, якщо кредитів стало забагато

Спочатку порахуйте всі борги й місячні платежі. Потім визначте, скільки реально можете спрямовувати на їх погашення після базових витрат.

Якщо грошей достатньо — виконуйте обов’язкові платежі та прискорено закривайте найдорожчий або найменший борг.

Якщо щомісячні зобов’язання вже перевищують можливості бюджету — проблема потребує зміни умов: домовленості з кредиторами, реструктуризації або розрахунку можливого рефінансування.

А якщо оформлюється новий кредит для погашення старих, оцінюйте не те, скільки грошей отримаєте сьогодні, а скільки загалом доведеться повернути після цього.

Саме ця цифра найкраще показує, чи допомагає нова пропозиція вибратися з боргів, чи просто переносить проблему на майбутнє.