Потрібні гроші на ремонт, техніку, ліки або кілька днів до зарплати. Варіантів начебто багато: взяти кредит, оформити позику в МФО, купити товар у розстрочку або скористатися кредитним лімітом на картці.
З боку всі ці продукти працюють схоже. Ви отримуєте гроші або товар зараз, а розраховуєтеся пізніше. Але умови, спосіб погашення та зручний сценарій використання в них різні.
Кредит може краще підійти для великої суми на тривалий строк. Позика в МФО, для невеликої термінової витрати. Розстрочка прив’язана до конкретної покупки. Кредитний ліміт дає постійний резерв на картці, але потребує уважного контролю пільгового періоду.
Розбираємося, чим відрізняються ці фінансові інструменти в Україні та як обрати варіант під конкретну ситуацію.
Коротко про головну різницю
Якщо максимально спростити:
Кредит
Ви отримуєте визначену суму грошей і повертаєте її за погодженим графіком із процентами та, можливо, комісіями.
Позика
Ви отримуєте гроші від іншої сторони та зобов’язуєтеся повернути таку саму суму. У побуті «позикою» часто називають невеликий онлайн-кредит від МФО.
Розстрочка
Ви купуєте конкретний товар або послугу, але оплачуєте вартість частинами протягом кількох місяців.
Кредитний ліміт
Банк надає доступ до певної суми на картці. Ви можете використовувати весь ліміт або лише його частину та відновлювати доступну суму після погашення боргу.
Тепер розглянемо кожен інструмент окремо.
Що таке кредит
Споживчий кредит, це гроші, які банк або інша фінансова установа надає фізичній особі на особисті потреби. Позичальник зобов’язується повернути отриману суму та сплатити проценти й інші платежі, якщо вони передбачені договором.
Кредит може бути:
-
готівкою;
-
переказом на картку або рахунок;
-
цільовим, наприклад на автомобіль чи житло;
-
нецільовим, коли клієнт сам вирішує, на що витратити гроші;
-
короткостроковим або довгостроковим;
-
банківським або небанківським.
Зазвичай клієнт отримує всю погоджену суму одразу, після чого погашає борг за графіком.
Наприклад, людина бере 40 000 грн на ремонт і повертає їх щомісячними платежами протягом року. Навіть якщо вона витратила лише 35 000 грн, зобов’язання виникли щодо всієї отриманої суми.
Коли кредит може бути доречним
Кредит частіше підходить, якщо:
-
потрібна порівняно велика сума;
-
витрати неможливо закрити одним доходом;
-
потрібен триваліший строк погашення;
-
зручніше платити за фіксованим графіком;
-
є стабільний дохід для регулярних платежів.
Головне, оцінювати не лише процентну ставку, а загальну вартість кредиту, щомісячний платіж і повну суму до повернення.
Що таке позика
За Цивільним кодексом України договір позики передбачає, що одна сторона передає іншій гроші або інші визначені речі, а позичальник зобов’язується повернути таку саму суму грошей або таку саму кількість речей.
Це ширше поняття, ніж банківський кредит. Позикодавцем теоретично може бути не лише фінансова установа, а й інша фізична або юридична особа.
Наприклад, коли знайомий позичає вам 5 000 грн до зарплати, з погляду цивільного права це теж може бути позикою.
Водночас на українському фінансовому ринку слово «позика» часто використовують МФО, коли йдеться про невеликий споживчий кредит онлайн. Тобто назва продукту може бути «онлайн-позика», але фактично клієнт укладає кредитний договір із ліцензованою фінансовою компанією.
Чим позика МФО відрізняється від звичайного кредиту
Типова онлайн-позика МФО має кілька особливостей:
-
відносно невелика сума;
-
коротший або середній строк;
-
дистанційна заявка;
-
швидке автоматизоване рішення;
-
зарахування грошей на особисту банківську картку;
-
менший пакет документів;
-
інша модель оцінки клієнта.
МФО також перевіряє заявку й може відмовити. Просто компанія працює з іншими сумами, строками та скоринговою моделлю, ніж класичний банк.
Коли позика МФО може бути доречною
Такий варіант може підійти, якщо:
-
потрібна невелика сума;
-
витрата виникла раптово;
-
гроші потрібні швидко;
-
відома дата наступного доходу;
-
є реальний план погашення;
-
немає потреби брати великий кредит на кілька місяців або років.
Наприклад, до зарплати залишилося п’ять днів, а потрібно терміново оплатити ліки чи дорогу. У такому сценарії невелика позика може бути простішою за повноцінний банківський кредит.
Що таке розстрочка
Розстрочка, або купівля на виплат, це спосіб придбати конкретний товар зараз, а оплатити його частинами за погодженим графіком.
Наприклад, смартфон коштує 24 000 грн. Замість повної оплати покупець вносить по 4 000 грн щомісяця протягом шести місяців.
На практиці в Україні під словом «розстрочка» можуть ховатися різні механізми.
Розстрочка від продавця
Продавець дозволяє покупцеві сплачувати вартість товару частинами. Відносини виникають безпосередньо між магазином і покупцем.
Такий формат трапляється рідше, ніж банківські програми, але він існує.
Розстрочка через банк
Банк оплачує товар продавцеві, а клієнт повертає гроші банку частинами. Фактично для покупця це цільовий споживчий кредит, навіть якщо в рекламі продукт називається «оплата частинами» або «розстрочка».
Перетворення покупки на платежі
Деякі банки дозволяють уже проведену карткову операцію розділити на кілька щомісячних платежів. Умови залежать від конкретного банку, суми та операції.
Чи буває розстрочка справді без переплати
Так, іноді сума всіх платежів справді дорівнює початковій ціні товару. Але напис «0%» ще не гарантує повну відсутність додаткових витрат.
Варто перевірити:
-
чи є щомісячна комісія;
-
чи потрібна страховка;
-
чи відрізняється ціна товару при оплаті одразу;
-
чи є разовий платіж за оформлення;
-
що станеться у разі прострочення;
-
чи використовує програма кредитний ліміт на картці;
-
чи можна погасити заборгованість раніше.
Якщо товар зі звичайною оплатою коштує 20 000 грн, а «у розстрочку без процентів» уже 22 000 грн, фактична переплата просто закладена в ціну.
Коли розстрочка може бути доречною
Розстрочка зручна, якщо:
-
потрібен конкретний товар;
-
немає бажання витрачати всю суму одразу;
-
щомісячний платіж комфортний;
-
загальна вартість зрозуміла;
-
строк не створює надмірного навантаження.
Вона менш зручна, якщо потрібні вільні гроші на кілька різних витрат, адже фінансування прив’язане до конкретної покупки.
Що таке кредитний ліміт
Кредитний ліміт, це сума банківських коштів, яку клієнт може використовувати за допомогою кредитної картки.
Наприклад, банк встановив ліміт 30 000 грн. Ви витратили 4 000 грн, отже борг становить 4 000 грн, а доступний залишок кредитних коштів, 26 000 грн.
Після погашення використаної суми ліміт відновлюється. Через це такий продукт називають поновлюваною кредитною лінією.
Це одна з головних відмінностей від звичайного кредиту. При кредиті ви отримуєте визначену суму один раз. Кредитним лімітом можна користуватися багаторазово в межах договору.
Як працює пільговий період
Багато кредитних карток мають пільговий період. У цей час банк дозволяє користуватися кредитними коштами за нульовою або зниженою ставкою, якщо клієнт виконає умови програми.
Але тут є нюанси.
Пільговий період може:
-
поширюватися лише на безготівкові покупки;
-
не діяти на зняття готівки;
-
не діяти на перекази з картки;
-
вимагати повного погашення боргу до конкретної дати;
-
починатися не з дня покупки, а з визначеного розрахункового дня;
-
скасовуватися або змінюватися після прострочення.
Наприклад, банк рекламує до 62 днів пільгового періоду. Але якщо покупка зроблена наприкінці розрахункового циклу, фактичний строк до погашення може бути коротшим.
Тому важливо знати не лише кількість днів, а точну дату, до якої потрібно повернути використані гроші.
Коли кредитний ліміт може бути доречним
Він може бути зручним, якщо:
-
потрібен постійний фінансовий резерв;
-
ви регулярно користуєтеся карткою;
-
можете контролювати витрати;
-
розумієте правила пільгового періоду;
-
плануєте повернути гроші швидко;
-
не знімаєте готівку без перевірки комісії.
Кредитний ліміт може бути невигідним, якщо людина постійно сплачує лише мінімальний платіж і не зменшує основний борг.
Порівнюємо чотири інструменти на простих прикладах
Потрібно 2 000 грн на ліки до зарплати
Може підійти невелика онлайн-позика або кредитний ліміт, якщо він уже активний і умови зрозумілі.
Оформлювати великий споживчий кредит заради такої суми зазвичай немає практичного сенсу.
Потрібен холодильник за 25 000 грн
Може підійти розстрочка, якщо загальна вартість не завищена й щомісячні платежі комфортні.
Альтернатива, споживчий кредит, якщо гроші потрібні не лише на холодильник, а й на доставку, ремонт або інші витрати.
Потрібно 80 000 грн на ремонт
Зручнішим може бути кредит із фіксованою сумою та графіком платежів.
Кредитний ліміт підійде лише тоді, коли його розмір достатній, а умови після пільгового періоду не роблять використання занадто дорогим.
Потрібен резерв на непередбачені витрати
Кредитний ліміт може бути зручним, бо проценти зазвичай нараховуються лише на фактично використану суму.
Але невикористаний ліміт не варто сприймати як власні гроші. Це доступний кредит, який після використання доведеться повернути.
Чим кредит відрізняється від кредитного ліміту
У звичайному кредиті:
-
сума видається один раз;
-
одразу виникає борг на всю отриману суму;
-
є визначений строк;
-
зазвичай є графік платежів;
-
після погашення договір завершується.
У кредитному ліміті:
-
гроші доступні постійно в межах ліміту;
-
борг виникає лише після використання коштів;
-
доступна сума відновлюється після погашення;
-
можуть діяти мінімальні щомісячні платежі;
-
ліміт може переглядатися банком відповідно до договору.
Чим позика МФО відрізняється від кредитного ліміту
Позика МФО зазвичай оформлюється під конкретну потребу. Клієнт отримує суму на картку та повертає її у встановлений строк або за графіком.
Кредитний ліміт уже прив’язаний до банківської картки й може використовуватися неодноразово.
Позика може бути зручнішою, якщо:
-
кредитного ліміту немає;
-
банк установив надто малу суму;
-
потрібне окреме фінансування;
-
важливо одразу бачити конкретну суму до повернення.
Ліміт може бути зручнішим, якщо він уже доступний і ви встигаєте повернути використані кошти в межах пільгового періоду.
Чим розстрочка відрізняється від кредитного ліміту
Розстрочка фінансує конкретну покупку й має погоджений строк.
Кредитний ліміт можна використати на різні покупки, послуги або інші дозволені операції.
При цьому деякі банківські розстрочки працюють саме за рахунок кредитного ліміту. Наприклад, при купівлі техніки на 20 000 грн ця сума тимчасово блокує відповідну частину ліміту, а доступ поступово відновлюється після щомісячних платежів.
Тому перед оформленням варто уточнити, чи зменшить розстрочка доступний ліміт на картці.
На що дивитися незалежно від назви продукту
Назви можуть бути різними: кредит, швидка позика, оплата частинами, кредитний резерв, гроші до зарплати. Але вибирати варто не за назвою, а за умовами.
Перед оформленням перевірте:
-
скільки грошей або який товар ви отримуєте;
-
повну суму до повернення;
-
реальну річну процентну ставку;
-
всі комісії;
-
розмір і дати платежів;
-
умови пільгового періоду;
-
наслідки прострочення;
-
можливість дострокового погашення;
-
чи потрібні додаткові послуги;
-
хто саме є кредитодавцем.
В Україні банки та небанківські фінансові установи мають показувати споживачеві загальну вартість кредиту та реальну річну процентну ставку за встановленими правилами.
Який варіант обрати
Не існує одного найкращого продукту для всіх.
Кредит може підійти для більшої суми та довшого строку.
Позика МФО може бути зручною для невеликої термінової потреби та швидкого онлайн-оформлення.
Розстрочка підходить для конкретного товару, якщо загальна ціна й платежі зрозумілі.
Кредитний ліміт зручний як поновлюваний резерв, особливо якщо борг повертається в межах пільгового періоду.
Найважливіше, обирати інструмент під реальну потребу, а не брати максимальну доступну суму.
Як Фінаб допомагає порівнювати пропозиції
Якщо вам потрібна невелика сума онлайн, на Фінаб можна переглянути пропозиції різних МФО в одному місці.
Сервіс допомагає порівняти:
-
доступні суми;
-
строки;
-
основні умови;
-
вимоги до клієнта;
-
формат оформлення.
Фінаб не видає гроші та не гарантує схвалення. Остаточне рішення приймає конкретна фінансова компанія за результатами перевірки заявки.
Висновок
Кредит, позика, розстрочка та кредитний ліміт вирішують схожу задачу, дозволяють отримати гроші або товар раніше, ніж ви повністю за них заплатите. Але працюють вони по-різному.
Кредит передбачає отримання визначеної суми та погашення за графіком. Позика є ширшим поняттям, а на ринку МФО так часто називають невеликі онлайн-кредити. Розстрочка прив’язана до конкретної покупки. Кредитний ліміт є поновлюваним запасом банківських грошей на картці.
Щоб обрати правильно, спочатку визначте:
-
точну суму;
-
мету витрати;
-
бажаний строк;
-
комфортний платіж;
-
дату, коли зможете повернути гроші.
Після цього порівняйте повну вартість доступних варіантів. Саме умови, а не назва продукту, показують, який фінансовий інструмент краще підходить у вашій ситуації.
