Коротка відповідь, так, МФО може дізнатися про ваші кредити в інших компаніях. Але працює це не так, ніби працівник однієї МФО відкриває список усіх ваших особистих кабінетів і переглядає кожен договір.
Під час розгляду заявки кредитор може запросити кредитний звіт у бюро кредитних історій. У ньому містяться дані про чинні та погашені зобов’язання, суми боргу, прострочення і те, як людина повертала попередні кредити. Саме за цими даними компанія оцінює, чи не стане нова позика надмірним навантаженням для клієнта.
Водночас кредитний звіт не завжди показує абсолютно все. Фінансові компанії можуть співпрацювати з різними бюро, а інформація про щойно оформлений або погашений кредит іноді оновлюється із затримкою.
Як одна МФО дізнається про кредит в іншій
Під час оформлення заявки клієнт надає згоду на перевірку кредитної історії. Зазвичай цей пункт є в анкеті або документах, які підтверджуються SMS-кодом. Для укладення договору споживчого кредиту така згода є обов’язковою.
Після цього МФО надсилає запит до бюро кредитних історій. Бюро збирає інформацію від банків, МФО та інших кредиторів, а потім формує кредитний звіт. Компанія не зв’язується окремо з кожним вашим кредитором, більша частина перевірки відбувається автоматично.
Назва конкретної компанії може відображатися не завжди. За законом найменування кредитора, який передав дані до кредитної історії, зазначається за його згодою. Тобто новий кредитор може бачити саме зобов’язання, його суму та стан, але не обов’язково отримає повну картину з назвами всіх компаній.
Що МФО може побачити у кредитній історії
Обсяг звіту залежить від бюро та продукту, яким користується кредитор. Зазвичай у ньому можуть бути:
- відкриті й уже погашені кредити;
- сума отриманого кредиту та залишок заборгованості;
- прострочені платежі;
- історія погашення;
- відкриття або закриття кредитного договору;
- інформація про кредитні ліміти;
- історія запитів кредитної історії іншими кредиторами.
Останній пункт часто недооцінюють. Якщо людина за один вечір розіслала заявки в десять компаній, у кредитній історії можуть з’явитися запити від кількох потенційних кредиторів. Це не означає автоматичну відмову, але для скорингової системи така активність може виглядати як ознака термінової потреби у грошах.
При цьому звичайний кредитний звіт не дає МФО доступу до балансу банківської картки, списку покупок, переказів або листування з іншою компанією. Кредитор бачить фінансові зобов’язання та платіжну дисципліну, а не все ваше банківське життя.
Чому у звіті можуть бути не всі кредити
В Україні працює кілька бюро кредитних історій. У кожного з них свій перелік партнерів і власна база. Якщо одна компанія передає дані до одного бюро, а інша перевіряє клієнта через інше, частина інформації може не потрапити до конкретного звіту.
Бюро можуть обмінюватися інформацією між собою, але це не робить усі звіти повністю однаковими. Через це у звіті одного бюро кредит може бути, а в іншому його може не виявитися.
Є й простіша причина, дані оновлюються не миттєво. Наприклад, ви погасили позику сьогодні, а у кредитній історії вона ще деякий час відображається як відкрита. Те саме може статися з новим кредитом, інформація про нього з’явиться після чергового оновлення від кредитора.
Розраховувати на те, що інша МФО «не помітить» борг, не варто. Навіть якщо конкретного договору немає у звіті, компанія використовує й інші дані анкети та власну скорингову модель.
Як діючі кредити впливають на рішення МФО
Наявність іншої позики не означає автоматичну відмову. Чимало людей одночасно користуються кредитною карткою, розстрочкою та невеликим онлайн-кредитом. Для кредитора важливий не сам факт відкритого договору, а загальне боргове навантаження і те, чи вчасно клієнт платить.
Під час перевірки можуть враховувати:
- кількість відкритих кредитів;
- поточну суму заборгованості;
- наявність прострочень;
- історію погашення попередніх позик;
- кількість недавніх заявок;
- суму нового кредиту, яку просить клієнт;
- інформацію про дохід та зайнятість, зазначену в анкеті.
Якщо у людини є один діючий кредит без прострочень, нову заявку можуть схвалити. Іноді компанія запропонує меншу суму, ніж було вказано в анкеті. Якщо ж відкритих позик кілька, платежі вже прострочені, а нова сума виглядає зависокою, шанси на позитивне рішення зменшуються.
У кожної МФО власні правила оцінювання. Тому одна компанія може відмовити, а інша погодити невелику суму. Це не означає, що друга не побачила борги. Вона могла просто інакше оцінити ризик.
Чи можна взяти новий кредит для погашення старого
Технічно це можливо, якщо нова компанія схвалить заявку. Але така схема легко перетворюється на ланцюжок, у якому кожна наступна позика лише переносить проблему на кілька тижнів і збільшує загальну переплату.
Якщо новий кредит потрібен тільки для внесення платежу за старим, спочатку краще порахувати повну суму боргів і звернутися до чинного кредитора. Компанія може запропонувати реструктуризацію, зміну графіка або інший варіант врегулювання заборгованості. Це не завжди доступно, але запитати варто до появи нового дорогого кредиту.
Якщо ж додаткова сума потрібна на інші витрати, а платежі за чинними договорами не створюють проблем, на Фінаб можна порівняти актуальні кредитні пропозиції. Дивитися краще не лише на ставку першого періоду, а на повну суму до повернення та дати платежів.
Як перевірити, що бачать кредитори
Найпростіший спосіб, замовити власну кредитну історію в одному з українських бюро. Один раз протягом календарного року її можна отримати безкоштовно. Якщо ви активно користувалися кредитами в різних компаніях, є сенс перевірити звіти кількох бюро, бо інформація в них може відрізнятися.
У звіті варто подивитися:
- Чи закриті кредити, які ви вже повністю погасили.
- Чи правильно зазначені суми боргу та прострочень.
- Чи немає договорів, яких ви не оформлювали.
- Які компанії нещодавно запитували вашу кредитну історію.
Якщо дані застарілі або помилкові, їх можна оскаржити. Для цього потрібно звернутися до кредитора, який передав інформацію, та подати звернення до відповідного бюро. Самостійно видалити правдивий запис про прострочення не можна, навіть якщо кредит уже погашений.
Поширені запитання
Чи бачить МФО кредит у банку?
Може бачити, якщо банк передав інформацію до бюро, з якого МФО отримує кредитний звіт. У ньому можуть відображатися споживчі кредити, кредитні картки, розстрочки та інші зобов’язання.
Чи бачить одна МФО прострочення в іншій?
Так, якщо інформація про прострочення була передана до бюро та потрапила до кредитного звіту. Для нової компанії це один із найпомітніших ризикових сигналів.
Чи видно кредит, який погасили кілька днів тому?
Він може ще відображатися як відкритий, оскільки дані оновлюються не миттєво. Якщо це заважає отримати новий фінансовий продукт, можна попросити попереднього кредитора оновити інформацію.
Чи бачать МФО всі подані заявки?
Кредитний звіт може містити історію запитів від потенційних кредиторів. Але звичайне відвідування сайту або початок заповнення анкети без запиту кредитної історії там не відображається.
Чи зникає прострочення після погашення кредиту?
Ні. Заборгованість змінює статус на погашену, але інформація про те, як виконувався договір, залишається частиною кредитної історії. Дані зберігаються протягом десяти років після завершення кредитного договору.
То МФО бачать інші кредити чи ні?
МФО може отримати інформацію про ваші кредити через бюро кредитних історій. Зазвичай кредитор бачить відкриті зобов’язання, суми заборгованості, прострочення та історію погашення. Водночас звіт може не містити даних з усіх бюро, а назва конкретного кредитора відображається не завжди.
Діючий кредит сам по собі не закриває шлях до нової позики. Набагато більше значення мають прострочення, загальна сума боргів і здатність людини виконувати всі зобов’язання одночасно. Тому перед новою заявкою корисніше перевірити власну кредитну історію та чесно порахувати майбутні платежі, ніж намагатися вгадати, що саме побачить скорингова система.
